Arrêt de travail, invalidité, décès
Du 4e au 90e jour, la CPAM verse une IJ plafonnée ; au 91e, la CARMF prend le relais. Le problème n'est pas un vide : c'est l'écart avec vos honoraires.
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L’idée fausse
L'idée circule encore sur beaucoup de sites d'assurance pour médecins. Elle était vraie avant 2021. Elle ne l'est plus.
Le vrai sujet est ailleurs : ces indemnités sont plafonnées, et le plafond n'a rien à voir avec les honoraires d'un pneumologue. Ce n'est pas un vide, c'est une insuffisance, et elle dure tout l'arrêt.
197,51 € bruts par jour, c'est environ 6 000 € bruts par mois. Pour un pneumologue installé, c'est bien moins que les honoraires perdus. Et les charges du cabinet continuent de courir. L'écart est structurel, pas accidentel.
La chronologie
Aucune indemnisation
Sous condition de 12 mois d’affiliation
Régime invalidité-décès, jusqu’à 36 mois
Sur décision du médecin-conseil de la caisse
Carence, complément d’IJ, invalidité, décès
Les IJ de la CARMF ne s'ajoutent pas à celles de la CPAM : c'est un relais. La CARMF exige des cotisations à jour, une incapacité totale d'exercer et une déclaration dans les délais. En cas de rechute dans les douze mois, elle reprend dès le 15e jour.
Bon à savoir : les deux plafonds sont identiques, 197,51 € par jour en 2026. Pour un revenu élevé, la bascule du 90e au 91e jour ne crée donc pas de décrochage.
Votre prévoyance pneumologue
Compléter les IJ de la CPAM puis de la CARMF, et couvrir les charges du cabinet pendant l'arrêt.
Obtenir mon devisBarème CARMF
À partir du 91e jour, la CARMF verse une IJ proportionnelle à votre revenu net, d'environ 66 à 198 € par jour en 2026, pendant 36 mois au plus.
Le plafond se lit dans les deux sens. Si vos honoraires le dépassent nettement, l'IJ maximale de la CARMF ne remplace qu'une partie du revenu perdu. Et le cabinet continue de coûter : loyer, personnel, crédits d'équipement, cotisations.
Les IJ remplacent du revenu, jamais des charges. Une salle d'EFR, du personnel, un pléthysmographe financé : tout cela coûte pendant l'arrêt. C'est le rôle de la garantie frais généraux permanents, distincte des IJ et souvent absente des contrats standards.
| Revenu net non salarié | Indemnité journalière CARMF | Repère mensuel |
|---|---|---|
| Jusqu’à 48 060 € | 65,84 € par jour | environ 2 000 € par mois |
| Entre 48 060 € et 144 179 € | 1/730e du revenu net | proportionnel au revenu |
| À partir de 144 180 € | 197,51 € par jour (plafond) | environ 6 000 € par mois |
Barème CARMF au 1er janvier 2026, avant 62 ans. Indemnité calculée sur 1/730e des revenus nets de l’avant-dernière année (pour 2026, ceux de 2024). Durée maximale : 36 mois. Abattements de 25 % ou 50 % au-delà de 62 ans.
Le contrat
Trois jours de carence, puis la CPAM jusqu'au 90e jour, puis la CARMF à partir du 91e. Vous n'êtes jamais sans rien. Mais si vos honoraires dépassent largement le plafond, l'écart cumulé sur six mois est lourd. Et le cabinet a coûté tout ce temps. C'est cet écart que la prévoyance absorbe.
Questions fréquentes
Prêt à vous couvrir ?
Complément d'IJ, frais généraux permanents, invalidité : une prévoyance calée sur votre revenu réel.
